國(guó)外第一個(gè)頒布法令勒令銀行開(kāi)放的是英國(guó), 英國(guó)推進(jìn)“開(kāi)放銀行”起源于 2014 年開(kāi)始的一項(xiàng)為期兩年的銀行業(yè)調(diào)查。調(diào)查顯示，英國(guó)四大行包辦了 80% 的個(gè)人帳戶(hù)，賬戶(hù)持有人更換賬戶(hù)行的概率只有 3%，已經(jīng)形成了寡頭壟斷導(dǎo)致競(jìng)爭(zhēng)不足，阻礙了金融業(yè)創(chuàng)新。因此，產(chǎn)生了最初由監(jiān)管驅(qū)動(dòng)的“開(kāi)放銀行”概念。

由于發(fā)展時(shí)間不長(zhǎng)且理解各異，“開(kāi)放銀行”如其概念一般讓人覺(jué)得含混不清。Gartner 公司將其定義為一種平臺(tái)化商業(yè)模式，通過(guò)與商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)共享數(shù)據(jù)、算法、交易、流程和其他業(yè)務(wù)功能，為商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)的客戶(hù)、員工、第三方開(kāi)發(fā)者、金融科技公司、供應(yīng)商和其他合作伙伴提供服務(wù)，使銀行創(chuàng)造出新的價(jià)值，構(gòu)建新的核心能力。針對(duì)這個(gè)定義，如果讀者換個(gè)角度去看，這實(shí)際上就是目前頭部互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式，因此，還是無(wú)法解釋開(kāi)放銀行到底意義何在。

下面筆者梳理下國(guó)外和國(guó)內(nèi)“開(kāi)放銀行”的實(shí)踐案例，以供大家分析參考。

一、國(guó)外銀行“開(kāi)放銀行”發(fā)展情況

歐洲與美國(guó)的“開(kāi)放銀行”有所不同，下面本書(shū)分別介紹這兩部分：

(一)歐洲的“開(kāi)放銀行”

2014 年底，英國(guó)政府委托開(kāi)放數(shù)據(jù)研究所 (ODI) 和監(jiān)管政策咨詢(xún)機(jī)構(gòu) Fingleton Associates 聯(lián)合發(fā)布《數(shù)據(jù)分享和銀行的開(kāi)放數(shù)據(jù)》報(bào)告。此后，英國(guó)財(cái)政部與 ODI 合作組織建立開(kāi)放銀行工作組 (OBWG)，制定銀行業(yè)開(kāi)放 API 的詳細(xì)標(biāo)準(zhǔn)與框架。2016 年，《開(kāi)放銀行標(biāo)準(zhǔn)框架》(OBS) 公布，英國(guó)競(jìng)爭(zhēng)與市場(chǎng)管理局 (CMA) 要求最大的 9 家銀行(被統(tǒng)稱(chēng) CMA9)限定時(shí)間落實(shí) OBS。

歐盟 2016 年通過(guò) PSD2(Payment Service Directive 2 支付服務(wù)規(guī)劃 2) 法令，規(guī)定在 2018 年 1 月 13 日起歐洲銀行必須把支付服務(wù)和相關(guān)客戶(hù)數(shù)據(jù)開(kāi)放給第三方服務(wù)商。

所以，對(duì)于英國(guó)銀行而言，在 PSD2 和 CMA 雙重壓力下，開(kāi)放銀行是監(jiān)管合規(guī)要求與創(chuàng)新活動(dòng)的“混合體”。

然而，英國(guó) CMA9 并沒(méi)能在 2018 年 1 月 13 日之前全部推出其開(kāi)放銀行計(jì)劃，只有 4 家金融機(jī)構(gòu)于做好了準(zhǔn)備：Allied IrishBank，Danske Bank，勞埃德銀行集團(tuán)和全國(guó)建筑協(xié)會(huì)。進(jìn)度未滿(mǎn)足要求的銀行包括巴克萊銀行、愛(ài)爾蘭銀行、蘇格蘭皇家銀行和匯豐銀行，他們獲得六周的寬限期;而桑坦德所有的 Cater Allen 則獲得一年的寬限時(shí)間。

2018 年 1 月到 8 月，政府陸續(xù)發(fā)布了三版開(kāi)放銀行標(biāo)準(zhǔn)。2018 年 6 月，Token 成為第一個(gè)使用開(kāi)放銀行 API 完成端到端交易的持牌支付服務(wù)供應(yīng)商。到 11 月，CMA9 稱(chēng)已有 17 家第三方提供商在使用開(kāi)放銀行業(yè)務(wù)，開(kāi)放銀行技術(shù)使用了 1750 萬(wàn)次，高于 10 月份的 1390 萬(wàn)次和 9 月份的 650 萬(wàn)次。

盡管 2018 年被稱(chēng)為開(kāi)放銀行元年，各大銀行陸續(xù)履行承諾，但是到了年底，也有質(zhì)疑之聲出現(xiàn)。Regency Analysis 的創(chuàng)始人兼董事總經(jīng)理斯圖爾特·杰克遜表示：“盡管開(kāi)放銀行代表針對(duì)消費(fèi)者邁出了巨大的一步，但要使整個(gè)事情真正發(fā)揮作用仍然需要克服障礙，其中最大的一個(gè)(障礙)就是存在潛在的懷疑，即零售銀行遵守字面上的文件而不是法律精神。畢竟，他們?yōu)槭裁匆獛椭�他們的�?jìng)爭(zhēng)對(duì)手?這是生意，不是游戲”。

2019 年 1 月 13 日，英國(guó)開(kāi)放銀行計(jì)劃啟動(dòng)滿(mǎn)一周年，該計(jì)劃在 12 個(gè)月的時(shí)間里導(dǎo)致老牌銀行失去了對(duì)支付服務(wù)的嚴(yán)格控制，金融科技公司獲得更廣泛的潛在客戶(hù)群。2019 年 1 季度，除 CMA9 外，另有 10 多家銀行自愿加入開(kāi)放行列。

2019 年 9 月，所有歐盟公司都必須滿(mǎn)足 PSD2 要求，這意味著支付領(lǐng)域的全體“開(kāi)放”。

除了英國(guó)的 CMA9 外，西班牙的 BBVA 銀行也是“開(kāi)放銀行”理念的積極踐行者。BBVA 于 2016 年正式啟動(dòng)開(kāi)放 API 項(xiàng)目，聘請(qǐng)了美國(guó)數(shù)字銀行 Simple 的聯(lián)合創(chuàng)始人 Shamir Karkal 作為項(xiàng)目負(fù)責(zé)人。在隨后的平臺(tái)試行階段，BBVA 邀請(qǐng)了超過(guò) 1,500 家企業(yè)和開(kāi)發(fā)者參與測(cè)試，以期更好地了解平臺(tái)與合作伙伴的關(guān)系，提高開(kāi)發(fā)環(huán)境的安全性。

自 2017 年 5 月起，BBVA API Market 對(duì)西班牙客戶(hù)正式開(kāi)放( https://www.bbvaapimarket.com/home)，

這是 BBVA 開(kāi)放銀行戰(zhàn)略的首個(gè)成果。外部開(kāi)發(fā)人員可以在 BBVA 的 API 市場(chǎng)上發(fā)現(xiàn)、訪問(wèn)、測(cè)試 API，以便在自己的應(yīng)用程序中使用。截止到 2019 年初，BBVA 在西班牙、美國(guó)、墨西哥三個(gè)國(guó)家共計(jì)開(kāi)放了 10 個(gè) API：7 個(gè)基于銀行零售端用戶(hù)信息，1 個(gè)基于企業(yè)信息，還有 2 個(gè)是多渠道數(shù)據(jù)的整合。

德國(guó)的 SolarisBank 也是一家非常契合開(kāi)放銀行理念的銀行，它的前身是一家純技術(shù)公司，于 2016 年 3 月正式從德國(guó)聯(lián)邦金融監(jiān)管局處取得了全銀行牌照。但 SolarisBank 本身并不經(jīng)營(yíng)傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)，而是為第三方企業(yè)提供開(kāi)放 API 服務(wù)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，SolarisBank 已經(jīng)在底層推出超過(guò) 180 個(gè) API 端口，大致可分為三大類(lèi)：一是數(shù)字銀行和銀行卡類(lèi) API，用于對(duì)接傳統(tǒng)銀行賬戶(hù);二是符合 PSD2 要求的支付類(lèi) API，主要用于合作公司向客戶(hù)提供禮品卡及相關(guān)服務(wù);三是貸款類(lèi) API，幫助在線平臺(tái)實(shí)現(xiàn)全自動(dòng)化風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和數(shù)字化簽名認(rèn)證，將個(gè)人消費(fèi)貸款或者中小微企業(yè)貸款整合到自己的商業(yè)流程中。

(二)美國(guó)的“開(kāi)放銀行”

與歐洲相比，美國(guó)具有更加開(kāi)放包容的金融環(huán)境。首先，作為美國(guó)最全面的金融監(jiān)管改革法案，《多德 - 弗蘭克法案》在其 1033 條明確規(guī)定用戶(hù)或者用戶(hù)授權(quán)的機(jī)構(gòu)，有權(quán)獲取該用戶(hù)在金融機(jī)構(gòu)的金融交易數(shù)據(jù);其次，美國(guó)的金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，金融機(jī)構(gòu)開(kāi)放程度高，金融機(jī)構(gòu)都把發(fā)展金融科技作為重點(diǎn)，有實(shí)力的銀行主動(dòng)開(kāi)發(fā)數(shù)據(jù)接口，轉(zhuǎn)型成為平臺(tái)型金融服務(wù)公司。

花旗是全球領(lǐng)先的跨國(guó)銀行，目前在全球 160 多個(gè)國(guó)家及司法轄區(qū)開(kāi)展業(yè)務(wù)，擁有約 2 億的客戶(hù)賬戶(hù)，為個(gè)人、公司、政府和機(jī)構(gòu)提供消費(fèi)者銀行與信貸、投資銀行、證券經(jīng)紀(jì)等種類(lèi)繁多的金融產(chǎn)品及服務(wù)。

2016 年 11 月，花旗銀行在全球范圍內(nèi)正式推出 API Developer Hub(API 開(kāi)發(fā)者中心)，將賬戶(hù)管理、賬戶(hù)授權(quán)、信用卡、轉(zhuǎn)賬、花旗點(diǎn)數(shù)等 8 大類(lèi) API 開(kāi)放給外部開(kāi)發(fā)者調(diào)用。隨著時(shí)間的推移，花旗也在逐漸添加新的 API 類(lèi)別。迄今為止，花旗已在全球各個(gè)國(guó)家開(kāi)放了 9 種類(lèi)型的 API。

富國(guó)銀行在 2016 年也創(chuàng)建了 API 開(kāi)放平臺(tái)“Wells Fargo Gateway”，在美國(guó)開(kāi)放了數(shù)據(jù)信息服務(wù)和支付 2 大類(lèi) 14 小類(lèi) API 服務(wù)，基于邀請(qǐng)對(duì)合作伙伴進(jìn)行開(kāi)放。2017 年初，北美著名的理財(cái)軟件 Mint 與富國(guó)銀行簽訂了數(shù)據(jù)共享協(xié)議。

二、國(guó)內(nèi)銀行“開(kāi)放銀行”發(fā)展情況

2018 年，國(guó)內(nèi)“開(kāi)放銀行”的發(fā)展“突然”進(jìn)入了一個(gè)快速增長(zhǎng)階段，各行紛紛以平臺(tái)化思路推出開(kāi)放銀行服務(wù)。

(一)建行

建行 2018 年 8 月份推出了“開(kāi)放銀行管理平臺(tái)”，將建行已有的金融服務(wù)，如賬戶(hù)開(kāi)立、支付結(jié)算、投資理財(cái)?shù)�，以�?biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一的接口(API)封裝到軟件開(kāi)發(fā)工具包(SDK)中，以產(chǎn)品的概念對(duì)外發(fā)布，為第三方提供標(biāo)準(zhǔn)化的接入流程，將建行優(yōu)勢(shì)的產(chǎn)品功能嵌入第三方場(chǎng)景的方式，與獨(dú)角獸企業(yè)平臺(tái)合作，共享市場(chǎng)。

建行開(kāi)放銀行的定位是通過(guò)提供標(biāo)準(zhǔn)化的開(kāi)放模式，賦能行業(yè)合作伙伴，將金融服務(wù)延伸至外部合作平臺(tái)，以客戶(hù)為中心，以場(chǎng)景為載體，打造數(shù)字時(shí)代銀行服務(wù)新連接，構(gòu)建開(kāi)放、合作、共享的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)。

產(chǎn)品方面，通過(guò)開(kāi)放平臺(tái)已經(jīng)發(fā)布了建行“惠懂你”、直銷(xiāo)銀行、生活服務(wù)、貸款服務(wù)、信用卡、賬戶(hù)管理等產(chǎn)品。通過(guò)與戰(zhàn)略合作伙伴如中國(guó)聯(lián)通、萬(wàn)科、碧桂園、海爾、小米、菜鳥(niǎo)驛站等建立合作關(guān)系，產(chǎn)品覆蓋政務(wù)工商、住房租賃、三農(nóng)務(wù)工等方面。

建行開(kāi)放平臺(tái)的接入流程，從注冊(cè)到成功上線，平均為 7 個(gè)工作日。2019 年 3 月，國(guó)務(wù)院 APP 接入建行個(gè)人客戶(hù)合約信息查詢(xún)，從服務(wù)開(kāi)放到成功上線僅用 2 個(gè)工作日。

(二)微眾銀行

2019 年 3 月 23 日，微眾銀行副行長(zhǎng)兼 CIO 馬智濤先生提出了微眾“3O”開(kāi)放銀行理念：開(kāi)放平臺(tái)(Open Platform)，通過(guò) API、SDK 和 H5 嵌入模式，把銀行能力嵌入到合作方中;開(kāi)放創(chuàng)新(Open Innovation)，把自身積累的科技能力通過(guò)開(kāi)源、軟件授權(quán)的方式幫助行業(yè)以及合作伙伴;開(kāi)放協(xié)作(Open Collaboration)，連同合作伙伴跨業(yè)界、跨產(chǎn)業(yè)、跨機(jī)構(gòu)的開(kāi)展聯(lián)合創(chuàng)新，形成多方參與的分布式商業(yè)生態(tài)。

技術(shù)層面，支持微眾構(gòu)建開(kāi)放銀行平臺(tái)的主要技術(shù)體系是其經(jīng)過(guò) 5 年多的時(shí)間累積形成的“微核心”——微眾分布式銀行核心系統(tǒng)，包括分布式架構(gòu)管理框架“WeCube”、一站式金融級(jí)開(kāi)源開(kāi)放大數(shù)據(jù)平臺(tái)套件“WeDataSphere”和金融科技沙盒“FinTech Sandbox”。

(三)平安

平安銀行 2017 年曾推出開(kāi)放平臺(tái)，并有平安開(kāi)放平臺(tái)網(wǎng)站( http://api.pingan.com.cn )。之后，平安集團(tuán)不斷增加研發(fā)投入，2019 年 5 月 29 日，平安集團(tuán)旗下金融壹賬通在深圳正式發(fā)布 Gamma O 開(kāi)放平臺(tái)。

Gamma O 平臺(tái)的特點(diǎn)如下：

“App Store”一站式接入。Gamma O 開(kāi)放多家科技服務(wù)商(包括金融壹賬通)的人工智能、大數(shù)據(jù)等前沿科技的 API 接口，集合產(chǎn)品、系統(tǒng)及定制需求，鏈接優(yōu)秀開(kāi)發(fā)者的技術(shù)開(kāi)發(fā)能力，銀行可靈活調(diào)用接口，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的快速落地。

建立嚴(yán)格準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。結(jié)合自身應(yīng)用經(jīng)驗(yàn)，金融壹賬通探索出了一套嚴(yán)格的準(zhǔn)入機(jī)制及篩選標(biāo)準(zhǔn)。Gamma O 基于此，結(jié)合平臺(tái)自身安全規(guī)范及授權(quán)協(xié)議，對(duì)接入的企業(yè)開(kāi)發(fā)者進(jìn)行層層篩選。

提供平臺(tái)沙盒測(cè)試環(huán)境。Gamma O 平臺(tái)提供了測(cè)試沙盒，為創(chuàng)新產(chǎn)品提供測(cè)試環(huán)境，提高創(chuàng)新產(chǎn)品的安全性、穩(wěn)定性，推動(dòng)廣大金融科技創(chuàng)新。

平安集團(tuán)對(duì) Gamma O 的定位是“4 個(gè)開(kāi)放”，即開(kāi)放技術(shù)、開(kāi)放客戶(hù)、開(kāi)放場(chǎng)景、開(kāi)放資本，希望通過(guò)打造 “金融機(jī)構(gòu)的科技 APP Store”，探索構(gòu)建一個(gè)共同生態(tài)圈。Gamma O 未來(lái)三年的目標(biāo)是至少形成 500 個(gè) API 開(kāi)放能力、吸引 500 家入駐的金融機(jī)構(gòu)，在平臺(tái)上培養(yǎng) API MALL、產(chǎn)品 MALL 搜索習(xí)慣，引入 5000 家入駐的服務(wù)商，完成 500 個(gè)成交項(xiàng)目。

此外，浦發(fā)銀行 2018 年 7 月也宣布推出“API BANK”無(wú)界開(kāi)放銀行，其愿景便是實(shí)現(xiàn)“服務(wù)觸點(diǎn)的無(wú)界延伸”，就像“連接器”，把金融與各行業(yè)連接起來(lái)，構(gòu)成一個(gè)開(kāi)放共享、共建共贏的生態(tài)圈，例如， API Bank 嵌入到社區(qū) App 中，業(yè)主可以直接使用社區(qū) App 支付物業(yè)費(fèi)、在社區(qū)商戶(hù)消費(fèi)獲得優(yōu)惠、預(yù)約保潔服務(wù)等，銀行在背后提供了支付、權(quán)益優(yōu)惠、積分等各項(xiàng)金融服務(wù);2018 年 9 月 17 日，招商銀行開(kāi)放平臺(tái)上線，開(kāi)放用戶(hù)體系及支付體系，所有企業(yè)都可在線成為招行企業(yè) APP 用戶(hù)，而不必開(kāi)立招行賬戶(hù)，此外，還開(kāi)放了身份認(rèn)證、安全、支付、終端等 API 接口，能夠支持多個(gè)小程序，與第三方共同開(kāi)發(fā)個(gè)性化、本地化的功能，實(shí)現(xiàn)金融和生活場(chǎng)景的銜接;2018 年 10 月，湖北首家民營(yíng)銀行眾邦銀行推出“眾邦銀行開(kāi)放平臺(tái)”，這也是華中地區(qū)首家上線的開(kāi)放銀行平臺(tái)。

三、關(guān)于開(kāi)放銀行的思考

從以上的介紹中可以看出，“開(kāi)放銀行”在歐美是由于監(jiān)管直接要求或間接倡導(dǎo)而發(fā)展起來(lái)的，其本意是維護(hù)市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng)，為消費(fèi)者提供更多選擇，并非以技術(shù)革新為目標(biāo)。由于監(jiān)管的積極參與，相關(guān)規(guī)定也比較明確。商業(yè)銀行在落地監(jiān)管要求的過(guò)程中，逐漸挖掘其市場(chǎng)價(jià)值，形成銀行自身變革，以及銀行與科技公司間更為緊密的合作關(guān)系。形式上，有的銀行產(chǎn)生了平臺(tái)化傾向，如花旗、BBVA，而多數(shù)銀行并非以此為導(dǎo)向構(gòu)建運(yùn)營(yíng)模式。

國(guó)內(nèi)，盡管有資料稱(chēng) 2013 年中行已經(jīng)率先建立開(kāi)放銀行平臺(tái)，但“開(kāi)放銀行”迅速崛起則是在 2018 年。雖然技術(shù)手段上與國(guó)外類(lèi)似，也以 API、SDK、H5 等接入方式為主，但比較明顯地可以看出多是其原有的平臺(tái)化、生態(tài)圈經(jīng)營(yíng)理念的“開(kāi)放銀行化”。

也有分析指出，國(guó)外的“開(kāi)放銀行”比較注重?cái)?shù)據(jù)層面的開(kāi)放，國(guó)內(nèi)雖然也有銀行提倡，但在銀行間、銀行與第三方間，核心數(shù)據(jù)的開(kāi)放程度依然有限。

概念“火熱”的背后，還是應(yīng)該認(rèn)真分析其內(nèi)涵。“開(kāi)放銀行”到底開(kāi)放的是什么?國(guó)外顯然開(kāi)放的是“壁壘”，以促進(jìn)競(jìng)爭(zhēng);國(guó)內(nèi)目前開(kāi)放的核心是技術(shù)，通過(guò)技術(shù)開(kāi)放構(gòu)建生態(tài)，但是，如果深究這個(gè)目的，那么，國(guó)內(nèi)的“開(kāi)放銀行”從銀行業(yè)的視角來(lái)看，與其說(shuō)“開(kāi)放”，不如說(shuō)“適應(yīng)”，是面對(duì)場(chǎng)景爭(zhēng)奪、“銀行消失論”等環(huán)境變化的一種適應(yīng)。

布萊特·金 (Brett King) 先生在《BANK 4.0》一書(shū)中描述，“金融服務(wù)無(wú)處不在，就是不在銀行”，這顯然就是對(duì)“無(wú)感”金融服務(wù)的一種描述，而這種“無(wú)感”金融服務(wù)靠的也是服務(wù)與場(chǎng)景的深度、無(wú)縫融合，也即，金融服務(wù)中的線上部分本來(lái)就要在技術(shù)發(fā)展的背景下進(jìn)化到類(lèi)似計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中的服務(wù)調(diào)用形態(tài)，而無(wú)需用一個(gè)專(zhuān)有名詞來(lái)概括。

“開(kāi)放銀行”目前在概念上還在不斷創(chuàng)新變化，也是金融機(jī)構(gòu)未來(lái)發(fā)展的重要方向之一，未來(lái)金融服務(wù)可以按需求“拼湊”業(yè)務(wù)，隨時(shí)出現(xiàn)，達(dá)到其作為服務(wù)行業(yè)的最高境界。

對(duì)于監(jiān)管而言，“開(kāi)放銀行”會(huì)更加模糊金融機(jī)構(gòu)和科技公司的界限，使監(jiān)管方向朝向更加注重行為而非機(jī)構(gòu)去發(fā)展。

參考資料：

《“開(kāi)放銀行”：請(qǐng)從金融科技總規(guī)劃上著力》，2019-04-28，李鑫，上海證券報(bào)。

《英國(guó)開(kāi)放銀行一周年：對(duì)于開(kāi)放銀行九家參與銀行是這么看的》，2019-03-27，浦東改發(fā)院金融研究室主任劉斌，點(diǎn)滴科技資訊。

《開(kāi)放銀行的全球?qū)嵺`與展望：打破藩籬 合作共贏》，2019-05，麥肯錫。

《開(kāi)放銀行歐美國(guó)家的探索實(shí)踐》，2019-04-01，興業(yè)數(shù)金。

《建設(shè)銀行分享：開(kāi)放銀行管理平臺(tái)建設(shè)實(shí)踐》，2019-08-19，神州信息。

作者簡(jiǎn)介：

付曉巖，《企業(yè)級(jí)業(yè)務(wù)架構(gòu)設(shè)計(jì)：方法論與實(shí)踐》圖書(shū)作者，原國(guó)有大行資深業(yè)務(wù)架構(gòu)師，負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)架構(gòu)設(shè)計(jì)、項(xiàng)目管理，熱衷新技術(shù)探索與實(shí)踐，具有豐富的銀行業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)和企業(yè)級(jí)項(xiàng)目業(yè)務(wù)架構(gòu)設(shè)計(jì)經(jīng)驗(yàn)，曾主導(dǎo)客戶(hù)關(guān)系、金融市場(chǎng)、同業(yè)、資管、養(yǎng)老金等多個(gè)領(lǐng)域核心系統(tǒng)的業(yè)務(wù)架構(gòu)設(shè)計(jì)，現(xiàn)就職于建信金融科技有限責(zé)任公司。公眾號(hào)：曉談巖說(shuō)。

標(biāo)簽：  �放银�

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