2013年6月13日，支付寶余額理財(cái)產(chǎn)品“余額寶”上線，一年內(nèi)用戶數(shù)超過(guò)1億，規(guī)模超過(guò)5,700億元人民幣，成為世界第四大貨幣基金。隨后，騰訊、百度等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，中國(guó)銀行、平安銀行、民生銀行等多家銀行，乃至中國(guó)電信等通信運(yùn)營(yíng)商也紛紛推出“寶寶類”理財(cái)產(chǎn)品。

    產(chǎn)業(yè)信息網(wǎng)發(fā)布的《2015-2020年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)市場(chǎng)分析發(fā)展趨勢(shì)研究報(bào)告》顯示

    2014年春節(jié)期間，騰訊微信憑借“搶紅包”使微信支付在短短幾天內(nèi)綁定上億銀行賬戶，成功地將大量非資金賬戶轉(zhuǎn)型為資金賬戶。

    2014年2月13日，京東率先推出“白條”服務(wù)，為用戶提供1.5萬(wàn)元人民幣額度以內(nèi)的消費(fèi)信貸。用戶可在數(shù)分鐘內(nèi)完成在線實(shí)時(shí)申請(qǐng)和授信，且利率不到目前類似產(chǎn)品的一半。

    2014年2月底，民生直銷銀行上線，通過(guò)全線上流程和標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品開(kāi)啟全新的銀行模式，上線三個(gè)月內(nèi)就已吸引近50萬(wàn)注冊(cè)用戶。

    2013年5月至2014年5月，平安好車二手車交易平臺(tái)與平安好房房產(chǎn)交易平臺(tái)相繼上線，平安萬(wàn)里通積分平臺(tái)向外部300多家主流電商和15萬(wàn)家實(shí)體商戶開(kāi)放，并迅速積累了4,500萬(wàn)積分用戶。

    此外，P2P、眾籌、垂直搜索等眾多互聯(lián)網(wǎng)金融新生業(yè)態(tài)不斷涌現(xiàn)，并逐步形成規(guī)模。目前，全國(guó)P2P交易平臺(tái)已超過(guò)350家，累計(jì)交易額超過(guò)600億元人民幣。

    在過(guò)去兩年中，互聯(lián)網(wǎng)金融成為了市場(chǎng)新熱點(diǎn)，信息技術(shù)將無(wú)數(shù)看似不可能的事變成了現(xiàn)實(shí)。中國(guó)的金融體系經(jīng)過(guò)數(shù)十年發(fā)展取得了顯著的成就。然而像其它許多國(guó)家一樣，中國(guó)的金融體系仍面臨一些深層次的問(wèn)題，比如需求和供給的不匹配。根據(jù)波士頓咨詢公司（BCG）全球財(cái)富管理數(shù)據(jù)庫(kù)的統(tǒng)計(jì)，財(cái)富水平較低（金融資產(chǎn)少于10萬(wàn)美元）的家庭數(shù)量占中國(guó)內(nèi)地家庭總數(shù)的94%，這一比例在美國(guó)僅為49%，在香港地區(qū)僅為42%，在日本甚至不到15%。

按家庭資金融資產(chǎn)水平劃分的家庭數(shù)量

    這說(shuō)明中國(guó)市場(chǎng)的主體仍是普通家庭的大眾型客戶，他們代表了大部分金融需求，但實(shí)際情況是這些客戶往往最缺乏金融服務(wù)，他們通常達(dá)不到5萬(wàn)元人民幣的銀行理財(cái)門檻，缺乏有關(guān)股票和基金交易的專業(yè)知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)，只懂得簡(jiǎn)單的儲(chǔ)蓄；同時(shí)又因?yàn)槿狈τ行У牡仲|(zhì)押物和完善的信用記錄，難以獲得銀行貸款。

    據(jù)2013年BCG全球消費(fèi)者信心調(diào)查顯示，由于缺乏投資渠道，超過(guò)30%的中國(guó)消費(fèi)者會(huì)將收入的20%以上進(jìn)行儲(chǔ)蓄，而在其它許多國(guó)家往往只有不到10%的消費(fèi)者會(huì)這樣做。

超過(guò)30%的中國(guó)消費(fèi)者會(huì)將收入的20%以上進(jìn)行儲(chǔ)蓄

2億“數(shù)字長(zhǎng)尾”在網(wǎng)絡(luò)世界需求對(duì)金融需求的滿足途徑

    中國(guó)客戶的龐大需求沒(méi)能在傳統(tǒng)金融行業(yè)中得到充分滿足，從而構(gòu)成了中國(guó)的金融壓抑，這種需求和供給之間的不平衡也成為了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的源動(dòng)力。

    事實(shí)上，余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的成功正是這一動(dòng)力的最佳證明。從圖3可以看到，如果將中國(guó)6億網(wǎng)民按照收入水平和對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的接受程度進(jìn)行劃分，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)關(guān)注的是家庭月收入在1萬(wàn)元人民幣以上的5,000多萬(wàn)客戶，而余額寶目前服務(wù)的主要對(duì)象是家庭月收入在1萬(wàn)元人民幣以下、對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融接受度較高的近2億客戶。而處在圖表左下方的是那些家庭收入較低、目前對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融接受度還不高的3.6億客戶，則代表了互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)有待填補(bǔ)的巨大空白。

    那么，互聯(lián)網(wǎng)金融為何能夠解決這些問(wèn)題？哪些因素驅(qū)動(dòng)著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展？我們認(rèn)為，驅(qū)動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主要因素包括：技術(shù)進(jìn)步、客戶改變和監(jiān)管包容。技術(shù)進(jìn)步一方面使得客戶需求更加顯性化，更容易被低成本地發(fā)現(xiàn)，另一方面也降低了金融產(chǎn)品和服務(wù)的提供成本并提高了效率�？蛻舻母淖儼�括金融自主、數(shù)字化新世代的興起等一系列趨勢(shì)，迫使金融機(jī)構(gòu)從“以我為主”向“以客戶為主”轉(zhuǎn)型。監(jiān)管包容則為這一切的發(fā)生提供了一個(gè)相對(duì)寬松的環(huán)境。

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